3천만원을 12개월 쓰고 갚을 계획이라면 비교할 숫자는 금리가 아니라 1년 뒤 실제로 빠져나간 총액입니다. 같은 3천만원이라도 카드론, 은행권 신용대출, 아파트 담보는 이자 계산 방식과 부대비용이 달라서 금리 순서와 총부담 순서가 뒤집히는 구간이 생깁니다. 아래 계산은 2026년 8월 20일까지 공시된 자료를 정리한 정보 제공 목적의 글입니다.
3천만원을 1년 쓸 때 총부담은 어떻게 계산하나
총부담은 이자 총액에 부대비용과 중도상환수수료를 더한 금액입니다. 금리만 비교하면 담보 설정에 드는 선불 고정비가 빠지고, 부대비용만 비교하면 이자 차이가 빠집니다.
1년 총부담 = 이자 총액 + 부대비용(설정·말소·법무 실비) + 중도상환수수료
즉, 1년 총부담은 이자 총액에 담보 설정과 말소에 드는 부대비용, 그리고 중도상환수수료를 더한 금액입니다.
이자 총액은 상환 방식에 따라 크게 벌어집니다. 3천만원을 연 13.54%로 12개월 빌릴 때 만기일시상환이면 이자가 406만 원, 원리금균등분할이면 약 225만 원입니다. 월 상환액은 원리금 상환액 계산기로 확인할 수 있습니다.
카드론 금리는 2026년 현재 몇 %인가
카드론 평균금리는 연 13.54%입니다. 8개 전업 카드사 단순평균으로, 2026년 5월 기준 전월(연 13.57%) 대비 0.03%p 내렸습니다. 신용점수 구간별로는 900점 이상이 연 10.99%, 700점 이하가 연 17.09%로 6%p 넘게 벌어집니다.
카드사별 수치는 여신금융협회 공시에서 월 단위로 확인할 수 있습니다. 카드 결제대금을 다시 대출로 막는 구조의 문제는 카드값 돌려막기 정리 방법에서 다룹니다.
은행권 신용대출은 무엇이 다른가
은행권 신용대출은 담보 없이 소득과 신용점수로 한도를 정합니다. 예금은행의 일반신용대출 금리는 2026년 6월 신규취급액 기준 연 5.72%, 전체 대출평균은 연 4.31%(전월 연 4.19%)로 집계되었습니다(한국은행 「금융기관 가중평균금리」).
총부채원리금상환비율은 은행권 40%, 은행이 아닌 금융회사 50%가 원칙이며 카드론도 산정 대상 부채에 들어갑니다. 신용대출은 담보를 잡지 않으므로 근저당 설정비가 발생하지 않는 대신 한도가 소득에 직접 묶입니다. 산정 방식은 DSR 계산 방법에 정리돼 있습니다.
아파트 담보로 돌리면 부대비용이 얼마나 붙나
아파트 담보 경로에는 이자와 별도로 근저당 설정비가 선불로 발생합니다. 등록면허세는 채권금액의 1천분의 2, 지방교육세는 그 등록면허세의 100분의 20이므로 합계는 설정금액의 0.24%입니다.
저당권의 설정 및 이전 — 채권금액의 1천분의 2 지방세법 제28조 제1항 제1호 다목 (국가법령정보센터, 2026-08-20 확인)
근저당 설정금액은 대출금 그대로가 아니라 통상 대출금의 110~130% 범위에서 정해지므로, 세액도 대출금이 아닌 설정금액을 기준으로 계산합니다. 등기신청수수료는 근저당권 설정 기준으로 전자신청 1만 원, 전자표준양식 1만 5천 원, 방문 서면신청 1만 8천 원이며 2025년 8월 1일부터 적용되고 있습니다.
제1종 국민주택채권은 저당권 설정금액이 2,000만 원 이상이면 매입 대상이고 매입액은 설정금액의 1%이며, 매입 즉시 매도하면 할인차손만 실제 부담으로 남습니다(주택도시기금법 시행령 별표). 법무사 보수와 감정평가 수수료는 별도이고 담보물건에 따라 달라집니다. 담보 여력 자체를 가르는 기준은 담보인정비율(LTV)에, 항목별 설정비 계산은 근저당 설정비 계산기에 있습니다.
1년 안에 갚을 계획이면 어느 쪽이 불리해지나
상환 기간이 짧을수록 선불 고정비의 비중이 커집니다. 3천만원 기준 설정비 약 14만 원은 12개월로 나누면 연 0.48%p의 추가 부담과 같아서, 금리 차이가 연 0.48%p 이내라면 12개월 구간에서는 담보 경로의 총부담이 더 커집니다. 반대로 금리 차이가 연 3%p면 3천만원에서 1년 이자 차이가 90만 원이라 설정비를 넘어섭니다.
중도상환수수료는 2025년 1월 13일 신규 대출부터 실비용 범위로 제한됐습니다.
대출금 중도상환 시 자금운용 차질에 따른 기회비용과 대출 관련 행정·모집비용 등 실비용 내에서만 중도상환수수료를 부과토록 하며, 이 비용 외에 다른 항목을 추가하여 가산하는 행위는 금소법상 불공정영업행위로 금지한다. 금융위원회 보도자료(2025-01-10) 원문
기존 담보대출을 유지한 채 후순위로 추가 설정하는 구조는 후순위 아파트담보대출 구조에 정리돼 있습니다.
계산 예시
3천만원을 12개월 빌릴 때 연이자율별 이자 총액은 다음과 같습니다.
| 연이자율 | 만기일시 12개월 이자 | 원리금균등 총이자 | 원리금균등 월 상환액 |
|---|---|---|---|
| 연 5.72% | 172만 원 | 94만 원 | 258만 원 |
| 연 10.99% | 330만 원 | 182만 원 | 265만 원 |
| 연 13.54% | 406만 원 | 225만 원 | 269만 원 |
| 연 17.09% | 513만 원 | 285만 원 | 274만 원 |
| 연 20% | 600만 원 | 335만 원 | 278만 원 |
기준: 2026-08-20 / 가정: 원금 3,000만 원, 기간 12개월, 부대비용 제외, 만원 단위 반올림 / 출처: 연 5.72%는 한국은행 「금융기관 가중평균금리」 예금은행 일반신용대출(신규취급액, 2026-06), 연 10.99%·연 13.54%·연 17.09%는 여신금융협회 카드론 신용점수별 금리 공시(2026-05), 연 20%는 대부업법상 법정 최고금리
담보 경로의 부대비용을 실제 숫자로 계산하면 다음과 같습니다. 대출금 3,000만 원, 근저당 설정금액 3,900만 원(대출금의 130%), 전자신청, 국민주택채권 본인부담률 10%를 가정합니다.
78,000원(등록면허세) + 15,600원(지방교육세) + 10,000원(등기신청수수료) + 39,000원(국민주택채권 본인부담금) = 142,600원
즉, 설정금액 3,900만 원의 0.2%인 등록면허세 78,000원, 그 20%인 지방교육세 15,600원, 전자신청 등기신청수수료 10,000원, 채권 매입액 390,000원의 10%인 본인부담금 39,000원을 더하면 142,600원입니다. 이 금액은 대출금 3,000만 원의 0.48%에 해당하며 법무사 보수와 감정평가 수수료는 별도입니다.
금융위원회가 2026년 4월 1일 발표한 2026년도 가계부채 관리방안은 가계대출 증가율 총량 관리 목표를 1.5%로 제시했고, 이 목표는 2026년 8월 13일 발표된 주택 공급 촉진 및 실수요자 금융지원 강화 방안에서 3% 수준으로 상향됐습니다(2026-08-20 확인).
빅중개대부(주)가 중개하는 아파트 담보대출의 이자율은 연 13.5~20%(법정 최고 연 20%)이며, 연체이자율은 약정이자율 +3%P 이내이자 연 20% 이내입니다. 빅중개대부 주식회사는 대부중개업자로서 직접 대출을 실행하지 않으며, 담보 여력과 소득 요건을 충족하면 검토 대상이 되고 승인 여부와 적용 조건은 대부업자의 심사 결과에 따라 결정됩니다.
자주 묻는 질문
Q. 카드론 평균금리는 지금 몇 %인가요? A. 8개 전업 카드사 단순평균 기준 연 13.54%입니다. 2026년 5월 여신금융협회 공시 기준이며, 신용점수 900점 이상은 연 10.99%, 700점 이하는 연 17.09%로 구간별 차이가 큽니다.
Q. 카드론도 DSR에 포함되나요? A. 네, 포함됩니다. 카드론은 총부채원리금상환비율 산정 대상 부채로 잡히므로 카드론 잔액이 있으면 이후 받는 담보대출이나 신용대출의 한도가 그만큼 줄어듭니다.
Q. 3천만원을 1년만 쓸 건데 집을 담보로 잡으면 손해인가요? A. 기간이 짧을수록 불리해집니다. 근저당 설정비는 상환 시점과 무관하게 처음 한 번 나가는 고정비여서, 3천만원 기준 약 14만 원의 설정비는 12개월로 환산하면 연 0.48%p의 추가 부담과 같습니다.
Q. 근저당 설정비는 대출금 기준인가요, 설정금액 기준인가요? A. 설정금액 기준입니다. 등록면허세가 등기부에 적히는 채권금액의 0.2%이고 지방교육세가 그 20%라서 합계 0.24%이며, 설정금액은 통상 대출금의 110~130% 범위에서 정해집니다.
Q. 근저당 설정할 때 국민주택채권도 사야 하나요? A. 설정금액이 2,000만 원 이상이면 매입 대상입니다. 매입액은 설정금액의 1%이고 매입 즉시 매도하면 할인차손만 남으므로, 설정금액 3,900만 원이면 매입액 39만 원에 본인부담률 10% 가정 시 실부담은 약 3만 9천 원입니다.
Q. 중도상환수수료는 2026년에도 붙나요? A. 상품에 따라 다릅니다. 2025년 1월 13일 신규 대출부터 실비용 범위로만 부과하도록 제한되어 요율은 낮아졌지만, 면제 여부와 요율은 금융회사와 상품마다 달라 약정서에서 확인해야 합니다.
Q. 만기일시상환과 원리금균등분할 중 어느 쪽 이자가 적나요? A. 원리금균등분할이 적습니다. 3천만원을 연 13.54%로 12개월 쓰면 만기일시상환 이자는 406만 원, 원리금균등분할 이자는 약 225만 원으로 원금이 매달 줄어드는 만큼 이자도 줄어듭니다.
Q. 아파트에 이미 담보대출이 있으면 추가로 설정할 수 있나요? A. 담보 여력이 남아 있으면 후순위로 설정하는 구조가 검토 대상입니다. 시세에서 선순위 설정액을 뺀 잔여 담보가치와 소득 요건을 함께 보며, 승인 여부와 조건은 대부업자의 심사 결과에 따라 결정됩니다.
정리
- 1년 총부담은 이자 총액에 부대비용과 중도상환수수료를 더한 금액이며, 금리만 비교하면 선불 고정비가 빠진다.
- 카드론 평균금리는 연 13.54%, 신용점수 700점 이하 구간은 연 17.09%다(여신금융협회 공시, 2026-05).
- 예금은행 일반신용대출 금리는 2026년 6월 신규취급액 기준 연 5.72%로 집계됐다(한국은행 가중평균금리).
- 근저당 설정비는 설정금액의 0.24%에 등기신청수수료와 국민주택채권 본인부담금이 더해지며, 3천만원 기준 약 14만 원이다.
- 금리 차이가 연 0.48%p를 넘지 않으면 12개월 구간에서는 담보 경로의 총부담이 더 커질 수 있다.