신용점수 몇 점부터 거절되나 — 구간별 컷오프와 하락 원인

몇 점이면 되는지를 숫자로 답해 주는 공시 자료는 없습니다. 2021년 1월 1일 신용등급제가 폐지된 뒤 개인신용평점은 1점부터 1,000점까지의 점수로만 산출되고, 어느 점수에서 자르는지는 각 금융회사의 내부 여신규정 영역으로 남았기 때문입니다. 아래는 외부에서 확인되는 제도상 기준선과 점수가 떨어지는 원인을 공개 자료 기준으로 정리한 내용입니다.

신용점수 컷오프 점수는 어디에 공시되어 있나

컷오프 점수를 공시하도록 정한 제도는 없습니다. 개인신용평가회사는 2021년 1월 1일부터 1~10등급의 신용등급 대신 1점부터 1,000점까지의 개인신용평점만 산정하고, 각 회사는 그 점수를 자체 여신규정에 넣어 세분화된 기준으로 판정합니다(금융위원회, ’21.1.1일부터는 신용점수로 자신의 신용을 확인하세요, 2020-12-28 게재 / 2026-08-20 확인).

기준선을 개인이 확인하는 경로는 공시가 아니라 법정 설명요구권입니다. 「신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률」 제36조의2는 개인인 신용정보주체가 자동화평가 여부와 그 결과, 주요 기준, 기초정보의 개요를 설명해 줄 것을 요구할 수 있도록 정하고 있고, 설명 항목에는 신용정보의 종류별 반영 비중이 포함됩니다(국가법령정보센터, 2026-08-20 확인). 점수를 구성하는 항목별 관리 방법은 신용점수 올리는 방법에 정리돼 있습니다.

컷오프처럼 작동하는 기준선은 몇 점인가

외부에서 확인되는 기준선은 세 갈래입니다. 한국은행이 통계 작성에 쓰는 신용도 구간, 민간중금리대출의 대상 요건, 그리고 연체이력정보 등록 기준이며, 셋 다 취급 여부를 직접 정하는 규정이 아니라 분류 기준이거나 상품 요건입니다.

기준: 2026-08-20 확인 / 가정: NICE평가정보 신용점수 기준의 구간 표기, 개인 차주 / 출처: 한국은행 「금융안정보고서」(2026년 6월), 금융위원회 「중금리 대출 활성화를 위한 민간중금리 대출 금리요건 개선방안」, 금융위원회, 2019년부터 개인신용평가가 보다 합리적으로 개선됩니다

세 기준선 가운데 점수 한 숫자로 판정이 끝나는 것은 없습니다. 신용평점 하위 50%는 고정된 점수가 아니라 인원 분포에서 다시 산정되는 경계선이어서, 같은 점수라도 산정 시점의 분포가 바뀌면 경계 안팎이 갈립니다.

신용점수 하락 원인은 어떤 평가 항목에서 생기나

점수 하락은 다섯 개 평가요소 가운데 상환이력정보와 현재부채수준에서 먼저 나타납니다. 개인신용평점은 상환이력정보, 현재부채수준, 신용거래기간, 신용형태정보, 비금융·마이데이터 다섯 가지를 조합해 산출되며, 요소별 가중치와 반영 자료는 개인신용평가회사마다 다릅니다(NICE평가정보 개인신용평점의 의미, 2026-08-20 확인).

항목별로 하락이 생기는 지점은 다음과 같이 나뉩니다.

• 상환이력정보: 원리금과 카드결제대금의 연체. 등록기준을 넘기면 이력정보로 남아 해제 후에도 일정 기간 평가에 활용됩니다.
• 현재부채수준: 대출 잔액과 카드 이용액 증가. 한도 대비 이용률이 올라가면 부정적 요인으로 작용합니다.
• 신용거래기간: 오래된 계좌 해지. 거래 기간이 짧아지면 우량 요인이 줄어듭니다.
• 신용형태정보: 현금서비스·카드론처럼 단기 유동성 부족 신호로 읽히는 거래의 증가.
• 비금융·마이데이터: 통신요금·건강보험료 납부 실적을 제출하지 않으면 가점 요인이 반영되지 않습니다.

본인이 자기 점수를 확인하는 조회는 하락 원인이 아닙니다. 대출을 갈아탄 사실만으로 신용점수가 변동하지 않는다는 점도 2023년 6월 8일 안내됐습니다(금융위원회, 대환대출 인프라 이용 시 신용점수 관련 안내 / 2026-08-20 확인). 부결 통보 문구별 해석은 대출 거절 사유 TOP5에 정리돼 있습니다.

연체는 얼마·며칠부터 신용점수 하락으로 이어지나

단기연체 등록기준은 30만 원 이상을 30일 이상 연체한 경우입니다. 장기연체 등록기준은 100만 원 이상·3개월 이상이며, 종전 기준은 각각 10만 원·5영업일과 50만 원·3개월이었다가 2018년 12월 27일 발표로 완화됐습니다(금융위원회, 2019년부터 개인신용평가가 보다 합리적으로 개선됩니다, 2019-01-14 단계적 시행 / 2026-08-20 확인).

등록기준을 넘긴 뒤에는 갚아도 이력정보가 남습니다. 단기연체 이력정보의 활용기간은 종전 3년에서 1년으로 단축됐고, 최근 5년간 2건 이상 연체이력을 보유한 경우에는 3년이 유지됩니다(금융위원회, 2018-12-27 발표 / 2019-01-14 단계적 시행). 연체금을 전액 상환하더라도 금융거래 제한 등 불이익이 최장 5년간 발생한다는 설명은 2026년 1월 22일 발표에 적혀 있으며, 등록기준에 못 미치는 소액·단기 연체도 거래 금융회사 내부 기록에는 남습니다.

아파트 담보대출도 신용점수 구간으로 갈리나

아파트 담보대출에서도 개인신용평점은 심사 항목으로 함께 반영됩니다. 담보가 없는 신용대출과 달리 담보가액과 상환능력이 한도 산정의 기준이 되고, 개인신용평점은 그 위에서 금리 가산폭과 내부 등급 산정에 쓰이는 구조입니다. 어느 점수 아래를 취급하지 않는지는 담보대출에서도 각 금융회사의 내부 여신규정 사항이라 외부에 공시되지 않습니다.

담보 여력이 남아 있어도 총부채원리금상환비율(DSR) 상한을 넘는 금액은 한도에서 잘립니다. 산정 방식은 DSR 계산 방법, 담보 기준 한도의 정의는 담보인정비율(LTV), 한도 산정 구조 전반은 아파트담보대출 한도 계산법에서 구분됩니다. 소득과 기존 원리금을 넣어 상환능력 쪽 상한을 보려면 DSR 계산기를 사용합니다.

계산 예시

연체이력정보가 삭제될 때 점수가 어디까지 올라가는지는 2026년 1월 발표된 소액연체 상환자 신용회복 지원 실적에서 실측값으로 확인됩니다.

회복 후 신용평점 = 상환 전 신용평점 + 연체이력정보 삭제에 따른 상승 폭

즉, 상환 전 신용평점에 연체이력정보 삭제로 생긴 상승 폭을 더한 값이 회복 후 신용평점입니다.

• 입력값: 2020년 1월부터 2025년 8월 사이에 발생한 5,000만 원 이하 연체를 2025년 12월 31일까지 전액 상환한 개인 257.2만 명, 상환 전 평균 615점, 평균 상승 폭 29점 (금융위원회, 2026-01-22)
• 중간 계산 1: 615점 + 29점 = 644점
• 중간 계산 2: 644점 − 664점 = −20점. 회복 후에도 저신용 구간(664점 이하) 안에 남고, 그 구간을 벗어나려면 21점이 더 필요합니다
• 중간 계산 3: 개인사업자 35.6만 명은 625점 + 45점 = 670점으로 665~839점 구간에 들어갑니다
• 결과: 같은 조치에서도 개인 평균은 저신용 구간에 남고 개인사업자 평균은 중신용 구간으로 이동합니다

기준: 2026-01-22 발표 / 가정: 대상자 전체의 평균값이며 개인별 상승 폭은 연체 규모와 다른 평가 항목에 따라 다름 / 출처: 금융위원회, 어려움을 겪는 서민·소상공인 292.8만명이 신용회복지원 혜택을 받았습니다, 2026-01-22 게재 / 2026-08-20 확인

연체를 모두 상환하더라도 최장 5년간 금융거래 제한 등 불이익이 발생하나, 이번 조치에 따라 연체 채무를 기한 내에 전액 상환한 분들은 즉시 정상적인 경제활동으로 복귀할 수 있게 되었다.

자료: 금융위원회, 어려움을 겪는 서민·소상공인 292.8만명이 신용회복지원 혜택을 받았습니다, 2026-01-22 게재 / 2026-08-20 확인.

연령대별로는 20대 이하 31.7만 명이 평균 37점으로 상승 폭이 컸고, 30대 53.1만 명 30점, 40대 58.7만 명 26점, 50대 55.9만 명 26점, 60대 이상 57.8만 명 29점으로 집계됐습니다.

자주 묻는 질문

Q. 신용점수 몇 점부터 대출이 거절되나요? A. 거절 기준이 되는 컷오프 점수는 공시되지 않습니다. 2021년 1월 1일 신용등급제가 폐지된 뒤 개인신용평점은 1점부터 1,000점까지로 산출되고, 어느 점수에서 자르는지는 각 금융회사의 내부 여신규정 사항이라 외부에 공개되지 않습니다. 실제 판정에는 소득과 기존 부채, 연체 이력이 함께 반영됩니다. (2026-08-20 확인)

Q. 신용점수 664점 이하면 어떤 구간으로 분류되나요? A. 저신용 구간입니다. 한국은행 금융안정보고서(2026년 6월)는 NICE평가정보 신용점수 기준으로 고신용을 840점 이상, 중신용을 665~839점, 저신용을 664점 이하로 설정했습니다. 통계 작성을 위한 분류이고 취급 여부를 정하는 규정은 아닙니다.

Q. 연체 며칠부터 신용점수가 떨어지나요? A. 단기연체 등록기준은 30만 원 이상을 30일 이상 연체한 경우입니다. 장기연체 등록기준은 100만 원 이상을 3개월 이상 연체한 경우이고, 종전 기준인 10만 원·5영업일과 50만 원·3개월에서 2018년 12월 27일 발표로 완화됐습니다. 등록기준에 못 미치는 연체도 거래 금융회사 내부 기록에는 남습니다.

Q. 연체를 다 갚으면 신용점수가 바로 회복되나요? A. 아니요. 단기연체 이력정보의 활용기간은 1년이고 최근 5년간 2건 이상 연체이력을 보유하면 3년이 유지되며, 전액 상환하더라도 금융거래 제한 등 불이익은 최장 5년간 발생한다는 것이 2026년 1월 22일 발표의 설명입니다. 이력정보를 삭제하는 별도 조치가 있을 때만 그 기간을 기다리지 않고 반영됩니다.

Q. 연체 기록이 지워지면 점수가 얼마나 오르나요? A. 2026년 1월 22일 발표 기준 개인 257.2만 명의 평균 상승 폭은 29점으로, 평균 615점에서 644점으로 올랐습니다. 개인사업자 35.6만 명은 45점 올라 625점에서 670점이 됐습니다. 개인별 상승 폭은 연체 규모와 다른 평가 항목에 따라 달라집니다. (금융위원회, 2026-01-22)

Q. 신용점수가 떨어지는 원인은 무엇인가요? A. 개인신용평점은 상환이력정보, 현재부채수준, 신용거래기간, 신용형태정보, 비금융·마이데이터 다섯 요소로 산출되며, 하락은 주로 연체와 부채 증가에서 시작됩니다. 오래된 계좌를 해지하면 신용거래기간이 짧아지고, 현금서비스와 카드론이 늘면 신용형태정보가 부정적으로 반영됩니다. 요소별 가중치는 개인신용평가회사마다 다릅니다.

Q. 본인이 점수를 자주 조회하면 떨어지나요? A. 아니요. 본인이 자기 개인신용평점을 확인하는 조회는 평점 산출에 반영되지 않습니다. 대출을 갈아탄 사실만으로 신용점수가 변동하지 않는다는 점도 2023년 6월 8일 안내됐습니다. (금융위원회, 2023-06-08)

Q. 점수 때문에 막혔는지 어떻게 확인하나요? A. 신용정보법 제36조의2는 개인인 신용정보주체가 자동화평가 여부와 그 결과, 주요 기준, 기초정보의 개요를 설명해 줄 것을 요구할 수 있도록 정하고 있습니다. 설명 항목에는 신용정보의 종류별 반영 비중이 포함되고, 기초정보에 오류가 있으면 정정과 평가 결과 재산출을 요구할 수 있습니다. (2026-08-20 확인)

정리

• 거절을 가르는 컷오프 점수는 공시되지 않으며, 2021년 1월 1일 신용등급제 폐지 이후 판정 기준은 각 금융회사의 내부 여신규정 영역입니다.
• 외부에서 확인되는 기준선은 한국은행의 구간 분류(고신용 840점 이상·중신용 665~839점·저신용 664점 이하), 민간중금리대출의 신용평점 하위 50%, 연체이력정보 등록 기준 세 갈래입니다.
• 단기연체 등록기준은 30만 원·30일 이상, 장기연체는 100만 원·3개월 이상이며, 단기연체 이력정보의 활용기간은 1년(최근 5년간 2건 이상이면 3년)입니다. (금융위원회, 2018-12-27)
• 연체이력정보가 삭제된 2026년 1월 조치에서 개인 257.2만 명의 평균 상승 폭은 29점(615점→644점), 개인사업자 35.6만 명은 45점(625점→670점)이었습니다.
• 아파트 담보대출에서는 담보가액과 상환능력이 한도 산정의 기준이 되고 개인신용평점은 금리 가산폭과 내부 등급 산정에 반영되며, 취급 하한선은 담보대출에서도 공시되지 않습니다.