매출은 회복될 거니까,
운영자금만 버티면 됩니다.

같은 벌이라도 어떤 자료로 증명하느냐에 따라 달라진다

여신심사가 쓰는 소득 확인 체계는 자료의 객관성에 따라 세 가지로 나뉘고, 반영 비율과 산정 한도가 각각 다릅니다. 증빙소득이 없으면 실제 벌이가 그보다 커도 산정 소득이 5,000만원에서 잘립니다.

출처: 금융위원회 저축은행·여전업권 DSR 시범도입 보도자료(2018-10-22), 금융감독원 은행업감독업무시행세칙 별표 18 제9호 다목(3). 위 비율은 감독규정에 규정된 소득 산정 기준이며, 대부업자의 심사 기준은 회사별 내규에 따라 달라집니다.

신용 경로와 담보 경로는 어디서 갈리나

사업자 신용으로 갈지 담보를 걸지는 취향이 아니라 자금 규모·실행 시점·담보 여력에서 갈립니다. 금리만 비교하다 실행 시점을 놓치는 경우가 여기서 나옵니다.

설정 세금 0.24%는 지방세법 제28조(저당권 설정 등록면허세, 채권금액의 1천분의 2)에 같은 법 제151조의 지방교육세(등록면허세액의 100분의 20)를 더한 값입니다. 채권최고액 3억 6,000만원이면 86만 4,000원입니다. 실행 기간과 검토 구간은 업권의 통상 관행이며 회사별로 달라집니다.

매출 증빙이 약할 때 대신 보는 자료

소득금액증명원이나 종합소득세 신고서로 한도가 나오지 않을 때, 실제 현금흐름을 보여 주는 자료가 보조로 쓰입니다. 인정 범위는 회사 내규에 따라 다르므로 있으면 설명이 쉬워지는 자료로 보는 편이 정확합니다.

부가가치세 과세표준증명원

과세관청에 신고된 매출액을 증명합니다. 과세표준은 매출액이지 소득금액이 아니어서 소득으로 환산하는 비율은 공개된 감독규정에 없고, 회사별 기준에 따릅니다.

카드 매출 내역서·사업용 계좌 입금 내역

최근 3~6개월치를 준비하는 것이 일반적입니다. 공적 소득 자료가 아니라 매출이 끊기지 않고 이어졌다는 점을 설명하는 보조 자료입니다.

전자세금계산서 발행 내역

B2B 거래 비중이 있으면 매출 추세와 거래처 구성을 함께 설명할 수 있습니다. 간이과세자처럼 부가세 신고 자료가 얇은 경우에 특히 쓰입니다.

사업자등록증 사본·임대차 계약서

개업일과 업종, 사업장이 유지되고 있는지를 확인하는 기본 자료입니다. 업력 요건이 있는 업권에서는 이 두 가지가 첫 관문입니다.

등기사항전부증명서와 선순위 잔액

담보 축으로 넘어갈 때 가장 먼저 필요합니다. 시세는 KB부동산 시세나 국토교통부 실거래가 공개시스템에서 확인하고, 공동명의라면 공유자 전원의 동의가 필요합니다.

자금 용도를 설명하는 자료

운영자금은 급여대장, 재고·원재료는 발주 계약서와 세금계산서, 부채 통합은 기존 잔액 증빙입니다. 신고한 용도와 다르게 쓴 사실이 적발되면 1차 3년·2차 10년간 전 금융권 대출이 제한됩니다(금융위원회 2026년도 가계부채 관리방안, 2026-04-01 발표).

자주 묻는 질문